存量个贷"换锚"跟踪:多数客户选择LPR浮动定价

存量个贷"换锚"跟踪:多数客户选择LPR浮动定价
2020年03月09日 08:32 新浪财经综合

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  存量个贷“换锚”跟踪:六大行线上转换平稳推进  多数客户选择LPR浮动定价

  金融时报 杜冰

  “从目前情况看,客户热情较高,每天转换的个人住房贷款均在1万笔以上?!苯恍邢喙馗涸鹑私战邮堋督鹑谑北ā芳钦卟煞檬北硎?。

  存量浮动利率贷款定价基准转换业务于3月1日如期启动。在“换锚”启动的第一周,各家银行转换工作的推进情况如何?已转换的客户更倾向哪种转换方式?这又将对银行业产生什么影响?

  转换平稳推进  客户咨询量明显增加

  “截至3月3日17时,客户通过我行手机银行、网上银行和智能柜台渠道办理存量个人贷款LPR转换871笔,其中手机银行、网上银行渠道占比达98%以上?!敝行斜本┓中邢喙馗涸鹑烁嫠摺督鹑谑北ā芳钦?。

  随着存量个贷“换锚”工作正式启动,六家大型商业银行在第一时间打通了以手机银行、网上银行为主的线上渠道,保障了在疫情特殊时期客户转换工作的顺利推进。

  “在当前特殊时期,为确??突硖褰】?,从2020年3月1日开始,支持客户通过建设银行手机银行、网上银行两个线上渠道办理业务?!苯ㄐ斜硎?。

  “邮储银行第一时间推进转换方案的制定、补充协议文本的准备、系统改造、内部培训、公告发布及政策宣传等前期工作。目前,客户可通过邮储银行手机银行、网上银行及线下网点办理?!庇蚀⒁邢喙馗涸鹑烁嫠呒钦?。

  记者采访多家银行业内人士了解到,目前客户转换的热情较高,不过受疫情影响,线下网点服务仍有所受限,总体转换量相对平缓。比较而言,近期银行受理的相关咨询量呈明显上升趋势。

  北京银行相关负责人在接受记者采访时表示,3月2日一天时间内,该行客服中心就接到了300多名客户电话咨询转换的相关问题?!白裳炕故潜冉洗蟮?。有一部分客户比较关注现在有哪些办理渠道,另外一部分客户想了解两种转换方式的具体情况?!闭馕桓涸鹑顺?。

  据悉,因为仅有一次选择权,客户对于选择何种转换方式比较谨慎。

  “我目前较倾向于选择LPR浮动定价方式。不过还有好几个月的时间,也想再等等看,毕竟只有一次选择机会?!北本┦忻裾耘扛嫠呒钦?。

  与赵女士一样持类似观望心态的客户不在少数。某地产中介工作人员也对记者透露:“最近几天接到了很多来自购房老客户的咨询电话,客户主要都是关心这次调整会对以后房贷利息有何影响,大部分没有拿定主意,还是持观望心态?!?/p>

  强化线上渠道  积极备战两个预期高峰

  “交行已对硬件设备扩容,应对可能出现的转换高峰?!苯恍邢喙馗涸鹑烁嫠呒钦?。

  记者从多家银行内部人士了解到,从目前情况来看,业内普遍预计在疫情防控期结束后以及8月底前会出现两个转换高峰期。工行在发布的转换公告中提到:“建议避开定价基准转换初期及尾期的高峰期,在转换期内分散办理?!?/p>

  业内专家也预计,在疫情结束后的短时间内,银行线下网点可能会面临一个转换需求的高峰期。为避免柜面出现较大压力、提高办理效率,建议银行业通过强化线上渠道服务、主动呼出客户安排分批办理等方式,提前做好充分的应对工作。

  “要多应用金融科技手段,引导客户尽量通过网上银行、手机银行等‘非接触’方式办理;同时,要提前做好时间安排和人员安排,分批次安排客户办理转换手续;此外,要加强相关业务系统维护,确保转换高峰期间系统平稳运行?!?国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对《金融时报》记者表示。

  “一方面,银行要积极进行宣传引导,鼓励客户通过线上渠道办理,平滑高峰期集中办理的规模。另一方面,银行业也要摸清自身的家底,对本行可能涉及到定价基准转换的客户量等做到心中有数,提前做好应对高峰的预案?!敝泄收⑿钜姓铰苑⒄共垦芯吭甭Ψ膳羧衔?。

  据了解,目前六大行除了已实现线上转换功能外,还针对一些确有线下办理需求的客户提供了多种解决方案,例如积极筹备智能机具的功能上线。

  据工行公告,该行智能柜员机预计3月中旬上线、短信银行预计4月中旬上线。建行表示,后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道,支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机、柜台、个贷中心办理业务,具体开通时间将另行通知。

  从中小银行的情况来看,目前绝大部分股份制银行、城商行的线上转换功能尚未完全开通。记者从多家城商行了解到,因为线上转换功能的实现涉及系统参数调整,受疫情影响,目前负责的外包科技公司还未完全复工,因此功能上线会有一定延迟。在这一现实情况下,各行分支网点已做好了充分的前期准备工作。

  “我行各分支机构前期已对存量客户情况进行了充分的梳理和排序,通过主动预约,尽量避免客户出现集中办理的情况?!蹦吵巧绦心诓咳耸扛嫠摺督鹑谑北ā芳钦?,待手机银行功能上线,该行将立即通过发送短信等方式,逐一为客户发放办理通知。

  选择LPR定价占多数  对盈利影响或呈中性

  “截至目前,约90%转换客户选择了LPR浮动利率定价的方式?!本萁恍邢喙馗涸鹑送嘎?。

  选择何种转换方式是近期市场议论的热点。从银行提供的数据来看,在目前已完成转换的客户中,选择LPR浮动利率定价方式的占了绝大部分。同时,从近期业内专家分析来看,市场普遍认为LPR在未来一段时间内仍将呈下行趋势,客户或更有意愿选择LPR浮动定价。

  这对于银行业而言,又将有何影响?业内专家认为,短期来看,按照“等价转换”的原则,即转换时点利率保持不变,转换对今年银行的利息收入不会有任何影响。而中长期来看,因LPR大概率会继续下行,因此银行资产端存量房贷的利息收入可能会有所下降。而从整体盈利来看,“换锚”带来的中长期影响可能呈现中性。

  “在负债成本没有变化的情况下,从中长期看,如果LPR持续下行,那么存量贷款定价基准转换之后,将会缩窄银行利差空间,进而减少银行利息收入。此外,如果LPR两个品种非对称下降(1年期降幅大于5年期以上),部分5年期以上贷款可能被提前还款,转成短期贷款,也会影响银行利息收入?!倍m等衔?。

  若将未来银行负债端成本的变动情况考虑在内,银行净息差则不一定会缩小?!按幽壳扒榭隹?,整个市场的流动性比较充裕,银行主动负债利率已在下行,一定程度上已经压低资金成本。所以,未来一段时间内银行的资金成本有可能也会下行,银行净息差收窄的空间相对有限?!惫医鹑谟敕⒄故笛槭腋敝魅卧战邮堋督鹑谑北ā芳钦卟煞檬北硎?。

责任编辑:张译文

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